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按揭礼品基金基本资料

标签: 抵押贷款流程抵押贷款成本
按揭礼品基金基本资料
文章摘录

学习抵押贷款捐赠基金的基本知识:谁可以接受, 谁能给, 不同贷款项目的规则不同, 礼物信件, 和税收方面的考虑.

许多购房者, 尤其是首次购房者, 可能会发现首付是这个过程中最困难的部分之一. 这通常是与买房相关的最大支出. 但也有好消息! 购房者可以用收到的钱作为礼物, 被称为抵押捐赠基金, 预付买房的首付.

对于捐赠基金,每个贷款计划都有不同的规则. 让我们回顾一下基础知识.

什么是抵押捐赠基金?

任何数额的钱给一个人帮助他们购房被认为是抵押礼物. 这是买方正常收入之外的收入.

在承销过程中,抵押贷款机构会密切关注购房者的财务状况,以确定是否值得冒险借钱给他们. 如果购房者将在购买时使用礼金,贷款人需要知道. 关于谁可以向买家提供抵押贷款礼物,贷款人已经制定了一套规则, 首付中有多少是由赠予基金组成的, 以及买家必须如何记录礼物.

谁可以为抵押贷款的首付提供礼物?

只有特定的个人或实体可以向购房者提供礼品基金. 根据贷款类型的不同,规定也有所不同. 所有的贷款项目, 出售财产的利害关系人不得捐献赠与资金. 相关方可能包括:

  • 房屋的建造者或卖方
  • 房地产经纪人为买方或卖方服务的房地产经纪人
  • 代管代理人,抵押经纪人或其他与买卖有利益关系的个人

传统的贷款

传统贷款是指不受美国政府机构支持的任何抵押贷款.S. 政府. 他们对捐赠基金的规定比其他项目要严格一些.

房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)限制向与购房者有血缘关系的人提供传统贷款的抵押礼物, 通过婚姻, 或者通过法律程序,比如收养或法律监护. 这也包括家庭伴侣和买家打算结婚的人.

以下人士可能有资格使用常规贷款向购房者捐赠礼物基金:

  • 父母或子女,无论是亲生的还是领养的
  • 祖父母和孙子
  • 兄弟姐妹、阿姨、叔叔、侄女、侄子或堂兄妹
  • 配偶,家庭伴侣,或fiancé/fiancée
  • 法庭指定的法定监护人

FHA贷款

联邦住房管理局(FHA) 规则稍有不同. “家庭”的定义更窄, 但总体而言,对谁可以提供抵押礼物的限制较少:

  • 家庭成员, 包括配偶, 父母, 孩子们, 和兄弟姐妹, 但不是表亲, 侄子, 或侄女
  • 亲密的朋友,包括表兄妹、侄子或侄女
  • 雇主
  • 工会
  • 慈善组织

美国农业部和弗吉尼亚州贷款

由美国政府提供的家庭贷款项目.S. 美国农业部(USDA)和美国农业部(u.s..S. 退伍军人事务部(VA)在抵押捐赠基金方面有最少的限制. 任何人都可以向购房者提供抵押礼物,只要他们不是感兴趣的一方.

礼物的数量有限制吗?

单户主要住宅, 买家通常可以用礼金支付全部购买价格和成交费用. 但是买家 可能要支付一定比例 用自己的钱买第二套房子或者投资房产.

我可以偿还抵押贷款吗?

一般来说,没有. 它们之所以被称为抵押贷款“礼物”,是因为一个非常重要的原因,与承销有关. 抵押贷款机构将购房者的未偿还债务与他们的收入进行比较. 这就是所谓的债务收入比. 如果首付的礼物实际上是一笔贷款,那么这个比例就不正确了.

如果捐赠人实际上是在期待定期付款,那么它将不再被视为一种赠与.

什么是礼物信?

一份礼物信通知贷款人,他们已经收到或将收到用于申请购买的礼物资金. 买方和赠与人都必须对本文件作出贡献.

不同的贷款人可能有他们自己的要求,礼物信应该包含什么和它应该如何看起来. 你的信贷员会帮助指导你. 至少,它应包括:

  • 礼物的金额
  • 买方收到或预计收到资金的日期
  • 物业的地址
  • 捐赠者的姓名和联系方式
  • 买受人与赠与人的关系
  • 一份由捐赠者签署的声明,表明他们把钱作为礼物捐赠,而且他们不指望买家会还钱
  • 显示已完成交易的任何文件或金融工具的副本, 例如存款凭条或电汇确认书

我是否要为抵押捐赠基金缴税?

礼物的赠与人——而不是受赠人——有责任支付 赠与税 和文件 礼物纳税申报表. 联邦税法规定了捐赠者每年可以捐赠而不承担赠与税责任的最高数额, 称为排除量. 它还规定终身免征赠与税.

到2021年,个人纳税人的年度免税金额为1.5万美元. 对于共同申报的已婚纳税人,则是3万美元. 这些排除量将至少持续到2025年. 终身免, 顾名思义, 一个人一生中赠送礼物的最大金额是免税的吗. 目前,这个金额是5美元.600万年.

扣除金额适用于每位受赠人. 一个有两个孩子的捐赠者, 例如, 可以给15美元,给他们每人1万美元,而不用缴纳赠与税.

想捐15美元以上的捐赠者,如果一个人在一年内获得1万美元的赠与税,他仍然可以通过从终身豁免中扣除赠与税的数额来避免赠与税. 这可能会给一个拥有大量遗产的捐赠者带来一个问题. 如果他们超过了终身豁免,美国国税局可以对他们的继承人征税.

了解更多关于您的选择.

每个人的情况都是不同的. 购房者应该和贷款人讨论他们是否应该接受一份抵押礼物. 在伍兹集团的球道,我们帮助购房者满足各种不同的需求. 开始你的免费预批准 查看有哪些选项可供您选择!